Hvad er de faktiske omkostninger ved bilforsikring?

Billedgalleri: Bilsikkerhed De fleste stater, men ikke alle, har en obligatorisk bilforsikringslov. Se flere bilsikkerhedsbilleder. iStockphoto / Thinkstock

Nogen sagde engang, at bekymring er renter, der betales på et lån, der aldrig forfalder. Bilforsikring kan også føles sådan. Hver måned skylder vi vores forsikringsselskaber penge, uanset om vi har brug for deres tjenester. Værre er det, hvis der skulle ske noget uheldigt, vil vores priser sandsynligvis springe op. Det er en bitter pille at sluge, men det går måske lettere ned, hvis vi havde et klarere billede af, hvordan disse præmier beregnes.

Grundlæggende er forsikring et sæt indsatser, der er lagt af forsikringsselskaber, der bruger deres kunders samlede penge. Ligesom et Las Vegas casino har forsikringsselskaber aldrig en stor chance for at tabe overalt, da de har bunker med aktuarmæssige borde, der lægger oddsene ud, og fordi de afdækker deres indsats ved at hæve eller sænke vores præmier i henhold til deres eksponering, risikoen for, at de bliver nødt til at betale - og hvor meget. Vi kan også pony-up nogle ekstra kontanter for at øge vores dækning, hvis vi føler os temmelig flush eller risikovillige.

Der findes et vist begrænset tilsyn for at overvåge disse satser. De fleste stater kræver tilsynsmyndigheder at logge på personlige bilsatser, før de træder i kraft, og medicinske fordele og betalinger er underlagt visse loft. Der findes dog ikke sådanne krav til omkostningerne ved reparation af et køretøj. Forsikringsselskaber opretholder en fortjenstmargen på omkring 5 procent, med 68 procent af de præmier, der anvendes til at betale krav, 25 procent brugt på omkostninger og 2 procent, der er afsat til skatter [kilde: Insurance Information Institute].

De gennemsnitlige årlige udgifter til dækning af bilforsikring i USA varierer afhængigt af, hvordan du måler det. De faktiske gennemsnitlige landsdækkende brede udgifter i 2007 var $ 795, lige fra $ 511,79 i North Dakota til $ 1.139,82 i District of Columbia. På den anden side, hvis forbrugerne havde købt alle tre typer dækning (ansvar, omfattende og kollision, som diskuteret på næste side), ville gennemsnittet have været omkring $ 912. Iowans ville have betalt mindst, til $ 620,08, mens District of Columbia-beboere ville have udskudt mere end det dobbelte af dette beløb, til $ 1,288,52 [kilde: National Association of Insurance Commissioners].

Så det er det, du lægger på linjen, men hvad får du for dine penge? Det varierer afhængigt af stat, forsikringsselskab og en masse andre faktorer, vi bryder sammen i det næste afsnit.

De fleste stater, men ikke alle, har en obligatorisk bilforsikringslov. De minimale påkrævede dækningsniveauer varierer dog, ligesom de obligatoriske politiske fordele. Forsikring i nogle stater er underlagt erstatningslove, hvor den part, der blev fundet skyld, betaler offerets medicinske udgifter og skader (tabt løn, smerte og lidelse og så videre), mens i andre stater, love uden fejl hold svaje. Der indgiver alle parter krav og kompenseres generelt uden at kræve en fejlbestemmelse. Selvom dette i vid udstrækning fjerner behovet for potentielt lange og dyre retsstrider for at fastslå skyld, begrænser det også generelt de involverede parters evne til at sagsøge om erstatning. I øjeblikket har Puerto Rico og 12 stater ingen fejl inden for bilforsikring: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania og Utah.

Lad os nu fordele de forskellige former for dækning:

Ansvar hjælper med at beskytte dig mod den økonomiske byrde ved at kompensere andre, der er involveret i en kollision for deres legemsbeskadigelse eller materielle skader. I erstatningsret hedder det, at hvis du viser sig at være skyld, kan alle disse udgifter - inklusive medicinske udgifter, begravelsesomkostninger, smerte og lidelse, tabte lønninger, reparationsomkostninger og juridiske omkostninger - ellers komme ud af din lomme. De fleste stater kræver et specifikt ansvarsforsikringsniveau. Den gennemsnitlige passivpræmie i 2007 var $ 475,43, der spænder fra $ 251,07 i North Dakota til $ 718,71 i Florida [kilde: National Association of Insurance Commissioners].

Kollision dækning, som navnet antyder, betaler for reparationer på dit køretøj forårsaget af kollision med et andet køretøj eller genstand. Hvis skaden er alvorlig nok, kan den også udskilles til et erstatningskøretøj. Selvom det ikke er lovligt påkrævet, vil en långiver normalt forpligte dig til at medbringe kollisionsforsikring i løbet af dit billån. Den gennemsnitlige kollisionspræmie i 2007 var $ 300,50, lige fra $ 184,72 i North Dakota til $ 439,98 i District of Columbia. Kollisionsdækningsværdien er begrænset af markedsprisen på din bil på ulykkestidspunktet [kilde: National Association of Insurance Commissioners].

Omfattende, dækning, også kendt som OTC (Anden end kollision), betaler dig for tab eller skade forårsaget af noget andet end en ulykke, såsom en naturkatastrofe, tyveri eller hærværk. Ligesom kollision er OTC normalt ikke lovligt krævet, men vil sandsynligvis være en betingelse for din låneaftale. Den gennemsnitlige omfattende præmie i 2007 var $ 135,90 og spænder fra $ 97,23 i Oregon til $ 265,85 i District of Columbia. Omfattende egenandele varierer typisk fra $ 50 til $ 500 [kilde: National Association of Insurance Commissioners].

Underforsikret / uforsikret bilistdækning hjælper med at betale dine medicinske og reparations- / udskiftningsomkostninger, når en anden part er skyld i ulykken, men mangler tilstrækkelig forsikringsdækning. Det er generelt billigere end andre typer dækning med den samme udbetalingsværdi.

Medicinsk hjælper med at dække medicinsk behandling for ulykkesrelaterede skader, uanset fejl. I nogle tilfælde dækker det også andre familiemedlemmer, når de kører den forsikrede bil.

Beskyttelse af personlig skade (PIP)betaler dig tilbage for en vis mængde tabt indkomst, udgifter til børnepasning og medicinske udgifter, hvis du er skadet i en ulykke. PIP giver dækning for genstande, som du normalt ikke budgetterer for, og som muligvis ikke er dækket af en medicinsk forsikring. I tilstande uden fejl køber folk ofte PIP for at betale for medicinske regninger. Desværre misbruger og svindler uærlige læger og klinikker undertiden PIP-systemer, idet de fakturerer unødvendige og dyre procedurer, hvilket skaber dækningsomkostninger [kilde: Insurance Information Institute].

Dette er kun de mest almindelige dækningstyper. Du kan også købe politikker til dækning af bugsering, vejhjælp, udgifterne til en biludlejning, mens din tur smækker i butikken efter en ulykke eller for at beskytte dit lydsystem og andre værdigenstande i bilen mod tyveri eller skade.

For mere information om omkostningerne ved bilejerskab, følg linkene på næste side.

Dækningsgrænser og egenandel

Din dækningsgrænse og fradrag kan påvirke dine præmier og din potentielle udbetaling væsentligt.

Jeres dækningsgrænse er dit loft, det højeste beløb, som din forsikringsgiver betaler for en kvalificerende begivenhed, såsom en ulykke. En højere grænse betyder en højere mulig udbetaling - og højere forsikringspræmier.

Jeres fradragsberettigede er det beløb, du skal bidrage til reparationer, før forsikringen går i gang. Hvis du for eksempel har $ 2.000 i skade, men en fradragsberettigelse på $ 500, betaler forsikringsselskabet dig $ 1.500. At føre en højere egenandel vil gøre din politik billigere.

relaterede artikler

• Sådan fungerer bilfinansiering
• Sådan fungerer bilrabatter og incitamenter
• Sådan køber du en bil
• Sådan lejes en bil
• Sådan styres et billån
• Sådan beregnes brændstofomkostninger
• Sådan beregnes omkostningerne ved skatter på din bil
• Hvad er de gennemsnitlige omkostninger ved en parkeringsbillet?
• Hvad er de faktiske omkostninger ved et almindeligt billån?

Kilder

• Allstate Forsikringsselskab. "Hvilke dækningsmuligheder har du mest brug for?" (17. juli 2010) http://www.allstate.com/auto-insurance/liability-coverage.aspx
• Edgar Snyder & Associates. "Pennsylvania Auto Insurance: Limited Tort vs. Full Tort." (15. juli 2010) http://www.edgarsnyder.com/car-accident/resources/auto-insurance/tort.html
• Edmunds. "Ægte omkostninger at eje (TCO)." (14. juli 2010) http://www.edmunds.com/apps/cto/CTOintroController
• Forsikringsinformationsinstitut. "Bilforsikring." (16. juli 2010) http://www.iii.org/media/facts/statsbyissue/auto/
• National Association of Insurance Commissioners. "2006/2007 rapport om bilforsikringsdatabase." 2009.http: //www.naic.org/documents/research_stats_2007_auto_database_sample.pdf
• National Association of Insurance Commissioners. "Forbrugerressourcer." (14. juli 2010) http://www.naic.org/index_consumer.htm
• Rocky Mountain Insurance Information Association. "Omkostninger ved bilforsikring." (15. juli 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Cost_of_Auto_Insurance.asp
• Rocky Mountain Insurance Information Association. "Tort Auto Insurance: The Basics." (18. juli 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Tort_Auto_Insurance_Basics.asp
• Rubin, Harvey W. "Ordbog over forsikringsbetingelser." 4. udgave, Barrons uddannelsesserie, Inc..
• Stat Farm Gensidig Automobile Insurance Company. "Hvad påvirker bilforsikringspræmier?" (17. juli 2010) http://www.statefarm.com/insurance/auto_insurance/ins_auto_price.asp
• U. S. Department of Transportation Federal Highway Administration. "Highway Statistics." (16. juli 2010) http://www.fhwa.dot.gov/policy/ohpi/hss/